Уголовные риски финтех-компании: ст. 172, 187
Уголовная ответственность финтех-компании возникает прежде всего по статье 172 Уголовного кодекса РФ (незаконная банковская деятельность) и статье 187 УК РФ (неправомерный оборот средств платежей). По состоянию на май 2026 года число возбуждённых дел в платёжном секторе ежегодно растёт: МВД фиксирует свыше 3 500 дел в год по статье 172, из которых около 15% связаны с финтех-инфраструктурой. Без понимания состава и триггеров уголовного преследования руководитель и технический директор финтех-компании рискуют лично оказаться фигурантами дела.
Оцените уголовные риски вашей платёжной архитектуры до того, как это сделает следователь.
Кто вы в уголовно-правовом смысле
Финтех-компания — это не монолит с единой уголовно-правовой ролью. Следствие разграничивает субъектов внутри одной структуры: генеральный директор отвечает за организацию деятельности в целом, технический директор — за работу платёжной инфраструктуры, финансовый директор — за движение средств, бухгалтер — за отражение операций. Каждый из них может стать самостоятельным фигурантом по статьям 172 или 187 Уголовного кодекса РФ — или всем им предъявят обвинение как группе лиц по предварительному сговору, что переводит дело в квалифицированный состав с санкцией до семи лет лишения свободы.
Принципиально важно: уголовная ответственность финтех-специалиста наступает независимо от того, была ли компания формально зарегистрирована, уплачивала ли налоги и имела ли внешние признаки легального бизнеса. Решающее значение имеет наличие или отсутствие лицензии Банка России на осуществление конкретных банковских операций и наличие умысла у конкретного лица.
Три базовых сценария в зависимости от вашей роли: собственник и генеральный директор — несёт ответственность за организацию деятельности без лицензии или за создание инфраструктуры для незаконных платежей; технический директор и разработчик — несёт ответственность, если созданные им технические решения использовались для неправомерного оборота средств платежей; финансовый директор и главный бухгалтер — несёт ответственность при последующей легализации дохода от незаконной деятельности по статье 174.1 УК РФ.
Статья 172 УК РФ: когда финтех — это «незаконная банковская деятельность»?
Незаконная банковская деятельность по статье 172 Уголовного кодекса РФ наступает при осуществлении банковских операций без лицензии Банка России или с грубым нарушением лицензионных условий, если это сопряжено с извлечением дохода в крупном размере — свыше 2,25 млн рублей — либо причинением ущерба гражданам или организациям. Квалифицирующий признак — организованная группа или особо крупный размер (свыше 9 млн рублей) — влечёт санкцию до 7 лет лишения свободы со штрафом до 1 млн рублей.
Перечень банковских операций закреплён в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Применительно к финтеху наиболее часто квалифицируются как незаконные:
- приём вкладов и привлечение денежных средств физических лиц без банковской лицензии;
- перевод денежных средств без регистрации в качестве оператора по переводу денежных средств по Федеральному закону № 161-ФЗ;
- выдача кредитов и займов под видом «инвестиционных платформ» без соответствующего статуса;
- обменные операции с иностранной валютой без лицензии.
Порог доказывания по статье 172 УК РФ относительно низкий: следствию достаточно установить систематичность операций и размер дохода. Согласно правовой позиции Верховного суда РФ, под доходом понимается не прибыль, а валовая выручка от незаконной деятельности — то есть весь объём транзакций, а не только комиссионное вознаграждение финтех-платформы. Это принципиально меняет арифметику: компания с оборотом 100 млн рублей и комиссией 2% формально имеет доход 2 млн рублей, однако следствие вправе вменить «доход» в размере 100 млн рублей от каждой проведённой операции.
Статья 187 УК РФ: какие платёжные операции становятся уголовным делом?
Статья 187 Уголовного кодекса РФ о неправомерном обороте средств платежей охватывает изготовление, хранение, транспортировку и сбыт поддельных платёжных карт, распоряжений о переводе денег и электронных средств платежа, а также любых устройств и программ, предназначенных для их неправомерного использования. Для финтех-компаний особенно актуальны случаи, когда разработанный платёжный сервис используется третьими лицами для дроппинга, кешаута и транзитных схем — даже если сама компания не участвовала в итоговом хищении.
Ключевое отличие статьи 187 от статьи 172 УК РФ: для статьи 187 не требуется крупный размер ущерба. Достаточно самого факта изготовления или сбыта инструментов для неправомерных платёжных операций. Это делает статью 187 более «удобной» для следствия при недостаточности доказательной базы по статье 172.
Финтех-среда порождает специфический риск соучастия: если платёжный сервис заведомо использовался для обслуживания нелегальных транзакций (онлайн-казино без лицензии, криптообменники вне правового поля), директор и технический директор могут быть привлечены как соучастники мошенничества по статье 159 УК РФ с поглощением ответственности по статье 187. Санкция по статье 159 части 4 — до 10 лет лишения свободы.
Описанные составы применяются параллельно. Практика показывает, что при обысках в финтех-офисах следствие изымает всю серверную и платёжную документацию, после чего квалификация нередко уточняется в сторону более тяжких составов.
Типичные триггеры уголовного преследования в финтехе
Уголовное дело против финтех-компании редко возникает «из ниоткуда». Следствие и оперативные подразделения МВД реагируют на конкретные сигналы — внешние жалобы, банковские отказы в проведении операций, запросы Банка России и материалы финансовой разведки (Росфинмониторинга). Понимание типичных триггеров позволяет оценить, насколько компания находится в зоне риска прямо сейчас.
| Триггер | Статья УК РФ | Вероятная стадия |
|---|---|---|
| Предписание Банка России об устранении нарушений | ст. 172 | Доследственная проверка |
| Массовые жалобы клиентов на невозврат средств | ст. 159 / 172 | Возбуждение дела |
| Выявление транзитных схем через счета компании | ст. 172 / 174.1 | ОРМ → обыск |
| Использование API-интеграций для дроппинга | ст. 187 | Обыск → предъявление обвинения |
| Выпуск «токенов» или «цифровых активов» без регистрации | ст. 172 / 159 | Доследственная проверка |
| Отзыв или приостановление лицензии НКО | ст. 172 | Возбуждение дела (задним числом) |
Отдельный риск — корпоративный конфликт: бывший партнёр или акционер с пакетом документов о деятельности компании нередко становится источником информации для правоохранителей. В этом сценарии уголовное дело используется как инструмент давления в гражданско-правовом споре. Отличительный признак: дело возбуждается сразу по нескольким статьям, следователь запрашивает максимально широкий перечень документов, а жертва предъявляет иск на сумму, близкую к стоимости бизнеса.
Как вести себя при угрозе уголовного преследования финтех-компании?
При появлении признаков интереса правоохранительных органов к финтех-компании у руководителя есть конкретное окно возможностей — как правило, от нескольких недель до нескольких месяцев до возбуждения дела или проведения обысков. Использовать это время продуктивно: выстроить доказательную базу, фиксирующую правомерность деятельности, и подготовить персонал к следственным действиям по статьям 182–183 Уголовно-процессуального кодекса РФ.
Что подготовить до возбуждения дела:
- Актуальный пакет лицензионной документации и переписка с регулятором — подтверждает добросовестность компании;
- Внутренние регламенты AML/KYC (противодействие отмыванию) — снижают риск квалификации по статье 174.1 УК РФ;
- Описание технической архитектуры платёжного сервиса с указанием, какие операции выполняет сама компания, а какие — партнёры с лицензией;
- Журналы транзакций и договоры с клиентами в структурированном виде — для оперативного предоставления следствию только запрошенного объёма;
- Инструктаж сотрудников: права при обыске и допросе, порядок уведомления руководства.
Если обыск уже проводится, ключевые действия руководителя: немедленно связаться с защитником, не препятствовать обыску физически, фиксировать каждый изымаемый предмет и требовать внесения точного описания в протокол. Широко распространённая ошибка — дать «краткие пояснения» следователю на месте: любые слова руководителя в ходе обыска документируются и впоследствии могут использоваться против него.
После возбуждения уголовного дела первые 48–72 часа критичны: именно в этот период суд решает вопрос о мере пресечения. Промедление с привлечением защитника в этот промежуток существенно сужает процессуальные возможности стороны защиты.
Кейсы из практики
Собственник и генеральный директор агрегатора онлайн-платежей, Нижегородская область, оборот 480 млн ₽
Технический директор стартапа по обработке платежей для e-commerce, Санкт-Петербург, выручка 95 млн ₽
- Уголовно-правовой аудит бизнеса — превентивный анализ платёжной архитектуры и лицензионных рисков
- Красная кнопка 24/7 — экстренный выезд защитника при обыске или задержании
Самопроверка платёжной архитектуры: 12 вопросов, которые задаёт следователь при возбуждении дела по статьям 172 и 187 УК РФ. С пояснениями по каждому пункту.
Напишите «финтех риски» в Telegram @nk_vitvet или WhatsApp — пришлём сразу.
Уголовные риски финтех-компании концентрируются на двух составах — статьях 172 и 187 УК РФ, — но реально реализуются через совокупность обстоятельств: лицензионный статус, технологическую архитектуру, контрагентскую базу и поведение руководства при проверке. Ни один из этих факторов не работает изолированно.
«Ветров. 49» специализируется на уголовной защите бизнеса с 2017 года. Рейтинг Право·300 — каждый год с момента основания. Более 1 000 проектов, включая дела по статьям 172 и 187 УК РФ на стадиях доследственной проверки, предварительного следствия и судебного разбирательства.