Уголовные риски финтех-компании: ст. 172, 187 УК РФ

Профиль читателя: кто в финтех-отрасли находится в зоне уголовного риска

Уголовная ответственность за финтех-деятельность без надлежащего лицензирования возникает у конкретных физических лиц — не у компании как юридического лица. Генеральный директор, финансовый директор и технический директор платёжной компании несут риски по статьям 172 и 187 УК РФ независимо от того, осознавали ли они противоправность своих действий. Суды исходят из принципа «должен был знать»: руководитель обязан обеспечить соответствие деятельности требованиям Банка России.

Три позиции с разными профилями риска в финтех-компании:

Генеральный директор. Несёт персональную ответственность за наличие лицензий и разрешений. При возбуждении дела по статье 172 УК РФ квалифицируется как организатор незаконной банковской деятельности. Даже если директор не участвовал в ежедневных расчётах — он подписывал уставные документы, договоры с контрагентами и отчётность в ЦБ РФ.

Финансовый директор. Основной риск — статья 174.1 УК РФ (легализация денежных средств, полученных преступным путём) и соучастие в незаконной банковской деятельности. Финансовый директор формирует платёжные цепочки, структурирует транзакции и взаимодействует с банками-партнёрами. Каждое из этих действий может быть квалифицировано как пособничество при установлении умысла.

Технический директор (CTO). Статья 187 УК РФ прямо предусматривает ответственность за изготовление и использование программного обеспечения для неправомерного оборота средств платежей. CTO, разработавший или внедривший процессинговую систему без надлежащей верификации лицензионных оснований, становится субъектом этого состава.

Что признаётся незаконной банковской деятельностью применительно к финтех-компаниям?

Незаконная банковская деятельность по статье 172 УК РФ — это осуществление операций, отнесённых к банковским согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности», без лицензии ЦБ РФ или с нарушением её условий при доходе свыше 2,25 млн ₽ (крупный размер) или свыше 9 млн ₽ (особо крупный). Санкция по части 1 — до четырёх лет лишения свободы, по части 2 (организованная группа или особо крупный размер) — до семи лет.

Для финтех-компаний наиболее уязвимы три операционные зоны:

Расчётно-кассовое обслуживание без банковской лицензии. Если компания фактически принимает денежные средства от клиентов на свои счета и распределяет их по счетам третьих лиц — это банковская операция по смыслу статьи 5 Закона № 395-1. Наличие агентского договора с банком не всегда является защитой: следствие проверяет, кто фактически контролирует движение средств.

Выпуск электронных денег без статуса оператора. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» обязывает операторов электронных денег получить соответствующий статус в ЦБ РФ. Компании, создающие внутренние токены, баллы или «кошельки» без регистрации, формируют состав статьи 172 УК РФ при накоплении дохода от этой деятельности.

P2P-переводы через корпоративную инфраструктуру. Платёжные агрегаторы, организующие переводы между физическими лицами через собственные технические решения без агентского договора с лицензированным банком, попадают под действие статьи 172 при превышении порога дохода.

Важно учитывать масштаб лицензионной карты. ЦБ РФ выдаёт несколько типов разрешений для платёжной деятельности: банковская лицензия, лицензия на осуществление банковских операций с ограниченным кругом, статус оператора платёжной системы, статус оператора по переводу денежных средств. Каждый вид деятельности требует отдельного разрешения.

Платёжная схема, которая выглядит корректной с точки зрения гражданского права, может образовывать состав статьи 172 УК РФ. Проверить это позволяет уголовно-правовой аудит инфраструктуры.

Как статья 187 УК РФ применяется к платёжным компаниям и их сотрудникам?

Статья 187 УК РФ (неправомерный оборот средств платежей) охватывает изготовление, приобретение, хранение, транспортировку и сбыт поддельных или незаконно полученных платёжных карт, распоряжений о переводе денежных средств, а также электронных средств платежа. Санкция по части 1 — до шести лет лишения свободы, по части 2 (организованная группа) — до семи лет. Состав не требует крупного размера ущерба — достаточно самого факта неправомерного оборота.

Для финтех-компаний практически значимы три сценария применения статьи 187:

Использование «технических» платёжных инструментов. Если процессинг компании принимает платежи через реквизиты, оформленные на номинальных лиц или компании без реальной деятельности — это образует состав статьи 187 для всех, кто знал о схеме. ЦБ РФ и Росфинмониторинг регулярно передают такие сведения в СК РФ.

Дропперские схемы в платёжной инфраструктуре. Использование счетов физических лиц («дропов») для проведения платежей от имени бизнеса — прямой риск статьи 187 для технического персонала, организующего такие схемы. Верховный суд РФ в обзорах судебной практики по делам о незаконном обороте платёжных средств указывает, что осведомлённость доказывается в том числе нетипичными паттернами транзакций.

Программное обеспечение для фрода. Разработка или внедрение ПО, обеспечивающего несанкционированный доступ к платёжным данным или их использование — состав статьи 187 для CTO и разработчиков. Следствие изымает исходный код и техническую документацию в ходе обысков по статьям 182–183 УПК РФ.

Какие сценарии уголовного преследования финтех-компании встречаются на практике?

Уголовные дела против финтех-компаний возбуждаются по трём типовым триггерам: жалоба банка-партнёра в ЦБ РФ с последующей передачей материалов в СК РФ, оперативная разработка по признакам обналичивания денежных средств и запрос Росфинмониторинга по подозрительным транзакциям. В каждом из сценариев первое процессуальное действие — как правило, обыск в офисе компании и по местам жительства руководителей.

Сценарий 1: Банк отозвал лицензию партнёра. Когда банк-эквайер теряет лицензию, его клиентская база переходит к конкурентам. ЦБ РФ при проведении ликвидационной процедуры анализирует транзакционный поток. Финтех-компании, проводившие через лишённый лицензии банк операции, которые сам банк не должен был осуществлять, автоматически попадают в поле зрения следствия.

Сценарий 2: Жалоба клиента на несанкционированное списание. Массовые жалобы в Банк России на необоснованные списания с карт запускают проверку платёжной системы. Если в ходе проверки обнаруживается, что компания проводила транзакции без надлежащего согласия плательщиков — это уже квалифицирующий признак статьи 187 УК РФ.

Сценарий 3: Корпоративный конфликт. Уголовная ответственность в финтех нередко инициируется через механизм корпоративного спора: бывший партнёр или акционер подаёт заявление в СК РФ с описанием платёжной схемы. Следствие не обязано оценивать добросовестность заявителя — достаточно формальных признаков состава в поданных материалах.

Что делать директору финтех-компании при первых признаках уголовной угрозы?

При первом внешнем сигнале — запросе документов от СК РФ, появлении оперативников в офисе или вызове на допрос в качестве свидетеля — у директора есть ограниченное время до формализации его процессуального статуса. После предъявления обвинения по статье 172 или 187 УК РФ следствие, как правило, в течение 48–72 часов ставит вопрос о мере пресечения. Привлечение уголовного адвоката в этот период критически влияет на все последующие процессуальные шаги.

Что подготовить заранее (превентивный чек-лист):

• Реестр всех лицензий и разрешений ЦБ РФ с датами выдачи и сроками действия
• Комплект агентских договоров с банками-партнёрами, охватывающих каждый вид операций
• Внутренний регламент взаимодействия с проверяющими органами (кто отвечает на запросы, кто контактирует со следствием)
• Контакт уголовного адвоката, доступного в режиме 24/7, — до возникновения угрозы
• Политика хранения и уничтожения документов в соответствии с требованиями ФЗ № 125-ФЗ

После обыска директор обязан уведомить совет директоров или участников общества, но не раскрывать содержание изъятых документов публично. Любые комментарии в СМИ до консультации с адвокатом создают риск формирования доказательной базы против самого директора.

Превентивные меры стоят кратно меньше защиты по возбуждённому делу. Уголовно-правовой аудит платёжной инфраструктуры занимает от трёх до пяти рабочих дней и закрывает большинство типовых рисков статей 172 и 187 УК РФ.

Кейсы из практики защиты финтех-компаний

Ниже — два обезличенных примера из практики «Ветров. 49», отражающих типовые сценарии уголовного преследования в финтех-отрасли. Детали изменены в соответствии с требованиями конфиденциальности по соглашению.

Частые вопросы

Уголовные риски финтех-компании не являются неизбежными. Статьи 172 и 187 УК РФ применяются к конкретным схемам и конкретным лицам — их можно идентифицировать и устранить до возбуждения дела. После возбуждения задача меняется: не устранить риск, а защитить конкретного человека.

«Ветров. 49» специализируется на уголовной защите бизнеса в сфере финтех и платёжных систем. Рейтинг Право·300 с 2017 года, более 1000 завершённых проектов. Виталий Ветров и Артём Колпаков лично ведут наиболее сложные дела.